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　　为例，在客群分层经营方面，我行始终以客户需求为核心，将养老金融个人客户分为养老（已进入退休生活，侧重保障）及备老客户（中青年阶段，侧重规划与增值）两类客群，建立“123+”养老财富经营体系，即贯穿一个“安愉人生”养老财富服务品牌，服务备老、养老两类客群，建立个人养老金产品、商业养老金融产品、特色养老产品三条养老金融产品线，推出多套养老金融财富产品服务策略，基于客户不同生命周期的需求提供差异化产品和服务。在服务模式创新方面，为全面提升网点适老服务水平，

　　兴业银行早在2012年就在业内率先推出了“安愉人生”养老金融综合服务方案，积极探路养老金融。十多年来，我行始终秉持“以人民为中心”的发展思想，紧扣服务国家战略和民生保障大局，以提高金融资源配置效率为方向，系统性构建起“六边形”个人养老客户服务体系，致力于做老百姓信任的老年友好型银行，为人民群众对美好生活的追求贡献力量：一是依托多账户联合经营打造“养老智慧账户”，为客户呈现养老资产全视图，提供资产质量检视和产品交易等全链条服务；二是以养老资产的保值增值为目的，建立健全“财富管理策略”，严选养老金融产品并做好产品池管理，分阶段构建跨境财富配置能力；三是围绕客户医疗、居住、、娱乐等各个领域养老需求，提供“金融+非金融服务”；四是打造一批“养老金融服务网点”，在全行推行网点适老化改造及综合化服务能力提升，形成客户服务成体系、网点适老服务成标配的多层次老年客群服务机制；五是建立养老金融专才体系，形成一支经过专业认证、服务优良的“专业人才队伍”；六是以市场化模式创新打造“互联网+金融+养老”的“养老生态圈”，满足养老金融客户需求。

　　优化体验方面，兴业银行不断创新个人养老金业务功能，推出个人养老金“定期缴存”及养老基金定投等功能，配合产品费率优惠的惠民举措，提升参与缴存的便利性与获得感。除此之外，为满足不同客群对养老规划、财富管理等多元化需求，我行还推出了个人养老金“投资建议”功能，根据客户的年龄及风险偏好，提供差异化资产配置建议与契合其财务特征的养老产品组合，为客户出具“千人千面”的专属投资建议书，既解决不知何时开始储备的困扰，也缓解不知如何投资的焦虑。

　　张畅：零售金融的核心是以客户为中心，养老金融产品创新要紧扣“普惠性、灵活性、适配性”三大原则，聚焦“客群、风险、周期”三个关键，打造适配养老需求、贴合客户能力的产品体系：一要优先保障“风险适配”，避免过度追求收益而忽视养老资金“安全性”；二要兼顾“普惠性与个性化”，既推出满足大众需求普惠型养老产品，也针对不同需求的客群设计定制化产品；三要做好“长期属性”与“流动性补充”的平衡，在强调长期养老的同时，设置合理的流动性出口，避免“资金锁死”顾虑。

　　在产品创新实践方面，我行始终秉持“金融为民”的服务理念，坚持以客户为中心，围绕居民养老关心的风险、收益、医养健康服务等核心问题，从客户的实际需求出发，推动养老金融产品创新。一方面，积极发挥集团牌照优势，针对客户个性化的投资需求，创新创设特色养老金融产品，包括汇利安愉美元理财、实物金（安愉相伴款）、家庭服务信托（养老保障信托）等；另一方面，紧跟市场脚步，积极引入代销商业养老金、养老目标基金、专属商业养老等创新养老产品，满足客户多样化的投资需求。

　　张畅：养老金融业务横跨零售、公司、投行等多个条线，银行组织体系调整的核心需从“分散管理”转向“集中化统筹、专业化运作”，搭建“顶层统筹+垂直执行+基层落地”的三级体系，而非局部条线单独发力。调整路径可分为三步，一是设立顶层专属统筹工作机制，成立养老金融领导小组，统筹业务规划、产品研发、资源分配，避免部门分散工作的低效问题；二是垂直打通业务链条，在领导小组下设立职责清晰的工作小组，明确权责边界，确保各项策略快速落地；三是强化基层落地能力，一方面建立养老金融专才队伍，提升客户服务能力，另一方面提升总分协同联动能力，确保政策在操作层面高效推进。

　　商业银行应建立与行业特点相匹配的风控体系，做到满足企业融资需求和防控金融风险的平衡。一方面，研究搭建覆盖业务全生命周期的养老产业风控模式，以专业的角度，针对不同的养老产业细分领域进行深入调研，深入了解企业经营模式及其风险要素；另一方面，建立起“内外协同”的风控体系，内部成立由金融、行业、政策等方面研究专家组成的专项研究团队，快速响应最新市场动态，对外密切与政府、监管部门、同业机构等单位合作，加强对外部数据信息的利用，探索开发金融创新产品，提高风险防控能力。

　　张畅：养老金融的服务核心是“人”，银行应当高度重视养老金融专才队伍培育，通过“分层培养+实战锻炼+外部赋能”等方式，打造“懂金融、懂养老、懂客户”的复合型人才。一是分层培养，针对专才队伍开展养老规划师专才培训，针对其他员工开展“养老金融基础培训”；二是实战锻炼，安排专才队伍到“养老金融专柜、社区服务点、合作养老机构”实践，积累实战经验；三是外部赋能，联合行业协会、养老机构开展合作，邀请专家授课，鼓励员工考取养老方向等专业证书，提升专业资质。